银行借记卡、存折全部取消免费服务违背契约精神

    银行借记卡、存折全部取消免费服务，信用卡收费磨刀霍霍，银行信用卡短信通知开始收费。交通银行首次对信用卡短信服务进行收费。

    银行收费标准不可谓不高，以浦发银行为例，从10月8日起，浦发银行将对银行卡、活期一本通存折本行异地取现、存现、转账/汇款和短信通知等之前的免费业务收取手续费，其中取现业务的手续费为取现金额的5%，其中，最低3元，最高50元；存现业务为存现金额的5%，其中，最低2元，最高50元；短信通知服务金额小于500元时每月收2元；取消原来实施的同城跨行ATM机取款单笔金额1000元以上的免收手续费优惠，改为每笔收取2元。

    银行收费理由是为了提高银行资源使用效率，可以提供更优质、更高效的服务。在以往银行一次次试探性的收费中，同类理由被反复使用。

    银行卡服务收费适当与否，在契约的框架内才能说得清楚。银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。银行的信用卡大战，大家耳熟能详，各家银行纷纷与发薪单位、与水电费管理部门合作，把一张张的小额卡发到每个用户手中，如今却在国庆长假后突然对服务项目一一收费。收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务，单方面的收费服务，违背了公平契约精神。

    银行认为自己处于充分竞争领域，因此，银行卡与存折收费是市场行为。此说有偷梁换柱之嫌，众所周知，银行是高门槛的审批行业，绝非仅有资金者所能进入，所谓竞争，很多时候是具有垄断资源者之间的协商，储户、用户没有多大发言余地。

    国外银行卡有收费与不收费，收费标准各不相同，主要根据银行的服务对象而定。美国的大银行多数要求储户账户余额不低于1500美元至2000美元，一般银行是不收取借记卡月费或年费的，有些甚至不收取交易费。有些小银行，对免月费或年费的标准更低，只要账户余额有几百美元，就可以免月费或年费。对于借记卡交易费的收取，主要取决于借记卡的交易方式。一种是在线交易，也就是用银行卡直接付费；第二种为线下交易，这种交易有些类似于使用信用卡，线下交易方式是绝对不向持卡人收取交易费的，而是由商家向银行支付。如果银行违背合同收费，消费者有权质疑、起诉，但银行通常不会这么做，因为信誉是银行立足的根本。

    据报道，用户动用银行卡消费，银行会向商家取得一笔收入，从10月8日开始，银行可以向异地消费的用户征收费用。银行卡手续费给银行带来滚滚财源。上半年，招行的手续费及佣金净收入同比增53.68%，主要是银行卡手续费和托管及其他受托业务佣金增加，其银行卡手续费收入在手续费及佣金净收入中的占比是14家上市银行中最高的，达31.19%。中信银行、交通银行、宁波银行、深发展的该比例也均在20%以上。以前由企业尝到的银行中间业务霸王餐，现在银行卡用户也开始尝到了。

    在银行卡收费过程中，体现了银行信誉不佳、用户知情权与博弈权不够，这根源于银行的垄断性质。其实，不管是不是收费，给予消费者知情权与消费选择权是关键，有了行业开放，消费者才会拥有多种选择。