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美国的个人征信公司及对我国借鉴

2008-1-7 8:57:42　　来源: 经济研究参考

市场经济是契约经济，信用是契约的基础，消费者个人信用在现代市场经济条件下具有重要作用，是在信息不对称情况下扩大市场交易规模的必要前提。市场经济中的信用，是信守诺言和实践合约的能力和可能性，不再限于传统的道德评价。美国具有非常发达的消费者信用体系，形成了建立在此基础之上庞大的信用交易规模。

　　一、美国个人征信服务公司的发展与现状

　　美国个人征信服务公司叫信用局，是英文 Credit Bureau的直译，是美国人对消费者个人信用调查类专业公司的习惯称呼。信用局是消费者个人信用调查报告的供应商，是美国信用体系的重要组成部分。信用局专门从事收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向合格的使用者出售信用调查报告的业务。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考，帮助雇主了解工作应征者的品行，以及商账催收公司的参考。

　　美国信用局的产生与发展，是因应市场的需求而发展起来的，美国政府对信用行业的资质没有严格的规定，企业的生存与发展完全取决于市场的需求。美国第一家信用局于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，它是世界上最早出现的信用局。经过充分市场竞争，目前在美国征信领域形成了三大巨头EXPERIAN(益百利)、TRANSUNION(全联)、EQUIFAX垄断的局面。

　　(一)益百利(Experian)公司。

　　第二次世界大战结束后，在北美形成了世界最大的消费市场，因此，依靠大型计算机数据库和先进通讯手段的现代信用局服务在美国蓬勃发展。除欧洲的EUROGATE系统以外，其他巨型信用局的基地都在美国建立。在消费者个人资信调查业的发展历史上，美国的TRW公司和Chilton公司都作出了不可磨灭的贡献。曾经长时间排行世界消费者信用调查行业第一大规模的TRW公司，对行业发展作出了巨大贡献。在其消费者信用服务部分被兼并以前，TRW公司设在南加利福尼亚的数据中心支持着这个世界庞大的消费者个人信用信息服务中心。该公司的信用记录数据库保存有近两亿份个人信用记录，它可以按照行业规定的版式向其用户提供包括公民个人姓名、地址、年龄、婚姻、职业、公共记录、信用史等信息，并根据《公平信用报告法》的规定，向合格的订购者提供消费者个人信用调查报告。当时，TRW公司的用户被称为特约公司。为了不违反有关法律，在TRW的记录中，消费者的信用不良记录信息要被保存6年零6个月，而企业破产信息会被保留9年零9个月。

　　消费者的良好信用记录将永远地被保留。除标准的消费者个人信用调查报告以外，TRW公司还提供贷款评级 (Loan Rating)和银行储蓄户评级(Deposit Rat-ing)等服务。在1989年，TRW公司兼并了总部设在德克萨斯州的Chilton公司，使其数据库的规模和客户网达到历史最大规模。直至1996年11月，公司四项业务之一的消费者个人信用服务部门Credit Information Solution被英国的 The Great Universal Stores PCL兼并，然后不久又与总部设在英国诺丁汉(Nottinsham)的信用管理公司——CCN合并，组成了现在的益百利公司。直到今天，益百利公司在美国和英国都是最大的信用局，而且还极力向欧洲大陆扩张，包括承揽东欧地区的信用局工程和收购法国的消费者信用数据库。

　　益百利公司不仅提供消费者个人信用调查服务，还提供工商企业资信调查、房地产和不动产征信等服务。只是该公司在消费者个人信用调查领域的名声过于响亮，以至使不少公众不知道它还提供企业资信调查服务。益百利公司的美国公司总部仍然设在加利福尼亚的橙县，其员工总数超过2万，其报告单项服务的年产值目前在20亿美元以上。

　　(二)全联公司(TRANS UNION)。

　　总部设在芝加哥的全联公司也是美国的三大“信用局”之一。全联自1988年起，才开始提供美国全国性消费者信用调查报告，可以说它是在短短几年内跻身于美国三大信用局之列的。全联公司数据库中的2．2亿消费者姓名和档案资料，覆盖北美的美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎哥。全联公司充分运用现代企业经营理念，兼并了一些地区性信用局，并迅速在各个重要城市开设信用局服务处。仅仅用了两年时间，在1990年，全联公司已经直接拥有45家地区性信用局和220家代办处。另外，全联公司还发展了一些海外分支机构，在23个国家拥有分公司，其中包括中国的香港地区。目前亚太区总部准备在上海建立代表处，在中国开展个人信用服务，并完善其全球网络。

　　全联公司是拥有一百多家企业的Marmon集团公司，向全世界五十多个国家提供550种产品和服务，员工人数超过4万人，总营业额超过68亿美元。信用报告的网上销售每年已达 4亿次，其他传统方式查询更达150亿次之多。在数据的采集方面，全联公司拥有7000个数据供应机构，不间断地向它提供数据，从而使全联公司有能力、有资源每个月对2．2亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及 20亿条的数据档案记录。这一庞大的数据加工系统，不仅是对计算机的硬件和软件的考验，也是对个人信用管理公司进行客户资料保密手段的考验。

　　二、美国消费者个人信用服务的特点

　　 (一)信用局规模巨大，是世界级消费者信用服务公司。

　　目前世界范围个人征信公司主要分为三大类：初级信用公司、中级信用公司和世界级信用公司。三类公司的区分主要在于数据库的数据类型、工作流程的操作手段：(1)初级个人信用管理公司。数据库的数据只包含负面信息，如借债不还等银行和信贷提供者所记录的不良数据；法院所拥有的不良公共记录，包括诉讼、判决和破产等；任何被信用查询的记录。 (2)中级个人信用管理公司。数据库的数据不仅包含负面信息，同时还有正面信息，如银行和信贷提供者所提供良好的贷款还款记录，以及目前正在履约的良好还款行为记录等。被查询记录还包括查询者的情况(银行和信贷提供者)、查询目的和信贷数额。(3)世界级个人信用管理公司。数据库中的信息不仅包括上述负面信息和正面信息，同时拥有风险控制和预防欺诈的产品和高度成熟的信息检索和整合的应用软件，使信用数据成为高度成熟的风险控制和预测打分的基础，并有能力对银行等金融放贷机构进行风险顾问的工作。美国三家消费者个人信用服务公司都是世界级的个人信用管理公司。

　　(二)注重保护消费者个人隐私权。

　　对于消费者个人征信服务来说，最重要的是将涉及个人隐私数据和合理的征信数据加以区分，既保护个人隐私不受侵犯，又使征信从业人员的征信工作有法可依。美国1969年制定了《公平信用报告法》，由美国联邦贸易委员会监督实施，主要目的是规范信用报告服务机构使用与信用管理有关信息和数据时的行为，规定信用报告代理机构采用的合理程序，保证信用报告准确和公平，保护信用报告对象的隐私权，防止他们受到不准确或误导性信息的影响。美国的《公平信用报告法》不仅保证了信用局可以合法地取得信用信息，也保证了消费者的信用报告只有在合法前提下，才能被他人取得，最大限度地保护消费者的隐私权。同时任何机构在向信用报告代理机构提供他人信息的时候，都负有法律责任，包括有责任对一些具有争议的信息进行复查。另外，信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告采取否定信用报告当事人的时候，必须通知当事人，并要通知当事人此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。

　　(三)在保护个人隐私权的同时，依法公开个人信息。

　　随着现代社会经济和法律的发展，为了更好地实现公民的各种权利，又出现了知情权、选择权、公开化等新的要求。在美国无论是立法、司法、行政机构及金融机构的银行和普通公民，都要把自己的有关信息，包括部分相对秘密的信息向信用服务机构公开，并实行有限披露，以供他人出于合理目的进行查询。个人隐私权受到法律保护，但如果涉及社会政治及公共利益，则要分别情况区别对待。一个人的信息，特别是涉及到个人隐私的信息，如果出于社会政治和公共利益的需要而被获取和传播，就不应视为侵犯隐私权。美国在有关尊重、保护和侵犯隐私权问题上，遵循下面的一些基本原则。

　　1．保护社会公共利益原则。任何公民侵犯社会公共利益或经司法部门裁定、判决的不法行为均可进行有限传播，向社会提供知悉负面信息的方便。

　　2.维护人格尊严原则。新闻报刊、单位领导对某公民或下属一些不良行为或不法行为的揭露、批评、教育等不应被视为对其隐私权的侵犯，但应以不伤害他人人格尊严为条件。

　　3．利益平衡原则。公民个人受利益驱使，主动提供或授权使用个人隐私方面的信息是合理的。公民个人在获取某种利益或寻求某种帮助时，对方要求提供某些个人的信息，被有限合理使用，不应视为侵犯隐私权。例如：就业应聘，雇主要求应聘者提供一些合理的个人信息；在申请分期付款贷款时，也会被要求提供某种保密的个人信息等。另外，一般公民的桃色新闻作为隐私权不能披露，但报刊披露一位官员或政治要人过去或现在的桃色事件，不能视为对其隐私权的侵犯，这是个人和社会及他人交换利益的需要。

　　(四)消费者个人信用产品也面临挑战。

　　到目前为止，世界范围内许多国家的个人征信机构的发展还处在初级阶段，征信数据的采集、加工、检索还是自动与人工并存，操作软件的开发相对落后，信用档案的建立与检索往往因为数据内容的缺陷，如无法及时更新住址、电话等，只能完全依靠个人身份证号码和个人姓名，往往使个人信用报告的需求者的查询成为“查无此人”，或者因为查询结果的个人基本信息大量无法与查询者提供的信息匹配，使查询无效。即使在美国，目前也没有任何一个身份证件是每个公民都必须有的，而且证件号码是单一的。传说中的美国公民的社会保障卡，虽然证件号码是单一的，但美国法律并不强制性要求每一个公民都必须拥有它，也就是说公民是在认为有需要的情况下才申请并拥有。而且随着科技的进步，具有科技含量的犯罪行为越来越普遍，各种身份证件的仿造几乎到了可以乱真的地步。所有这些对美国个人征信形成挑战。“9·11”事件之后，美国对《公平信用报告法》的第626条进行了修正：出于反恐需要，信用服务机构可以无偿向政府有关机构披露消费者信息。这又对个人隐私权提出了挑战。

　　三、对建立我国个人征信体系的建议

　　我国加入WT0后，建立、发展和规范个人征信服务业十分紧迫。我国还没有要求企业和个人公开或有限披露信用信息的制度，无法按国际惯例进行个人信用管理。国内征信服务业还处于试点阶段，远不能满足国内和国际征信市场的需求。由于缺乏规范的个人征信服务，银行实行消费信贷风险很高，国内银行业将难以与外国银行展开有力的竞争，而且个人贷款形成的不良债权多，直接威胁金融体系的稳定。市场经济秩序的混乱也直接受到影响。建议借鉴美国的做法，加快建立中国的个人信用服务管理体系。

　　(一)政府要为个人信用体系的建立创造良好的市场环境。

　　政府不应直接参与个人信用管理公司的经营，而是建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。美国的个人征信公司都采取市场化、商业化运作，公司是独立的、中性的，无偏见的，是市场经济中除客户和政府之外的第三方，他们的生存和发展取决于为客户提供信用报告的质量。随着社会对信用的重视及信用体系建立的迫切性，政府应组织力量抓紧制定信用服务与管理的法律、法规。首先要建立《隐私法》和《公平信用报告法》，使消费者信用服务和管理有法可依，对个人信用管理应从过去过多地行政执法过渡到司法执法。

　　(二)建立信用管理政府协调机构。

　　从国际惯例来看，建立、发展和规范国家信用体系是一个社会系统工程，需要有公正而具有权威性的征信服务机构，并由全国联网的计算机数据系统提供技术支持；需要有必要的法律保障，科学的行业标准，完善的教育和科研体系。而所有这一切都需要政府成立一个专门的协调机构，加强部门之间的协调，整合社会各方面的征信数据资源才能顺利实现。由于我国目前尚未设置政府主管部门，各级政府各部门依托自身的优势，都参与信用管理制度的建设，很容易形成信用发展中的重复建设和资源浪费。要使征信服务行业得到健康有序发展，防止出现“一哄而上，一放就乱，一管就死，一死又放”的恶性循环，必须一开始就要注重依法管理，实现有序开放和规范管理。建议国务院明确管理信用行业的协调机构，代表政府进行数据的公布和规范使用、教育和培训、科研、标准化、行业交流、国际交流、核发个人和公司从业执照并监督检查、制定行业自律政策、筹划立法准备等。在信用体系发展的初级阶段，政府的重要作用在于推动和规范，后期的作用在于监督与服务。

　　 (三)采取符合我国实际的办法，抓紧建立个人征信数据库。

　　目前全国各地、各部门都在搞信用信息数据库，这不仅会造成大量重复建设，也会由于某些部门不懂市场化运作方法，使信用信息资源大量浪费，还可能对个人隐私问题造成危害。我国大部分消费者的个人征信数据，目前掌握在国家有关部门或国有机构(如国有商业银行)手里，这些公共数据的采集目前不宜靠市场竞争，而是应让有资格的业内公司合法地取得。而其他征信数据的采集，尤其是对数据的整合、加工，征信产品的营销模式，应该是征信行业的竞争焦点。

　　建议采用上海的做法，政府支持和引导，委托有资格的个人征信公司进行经营，政府抓紧明确政府行政信息公开的办法，最好是区分向社会与向信用服务公司公开信息的界限，首先向征信公司公开信息，尽快建立有效运行的数据库。我们应在更高的层次上，在国家各有关部门和有关商业机构内部完善全国联网的数据库系统的基础上，建立信用管理体系中的数据库。

　　(四)加强信用管理软件的开发，建立有中国特色的数据库。

　　美国信用行业已有一百六十多年的历史，信用信息数据有很长的积累过程。中国的信用体系建设有比美国当初好得多的环境和条件。科技的进步，已经打破了空间的障碍，网络发展达到了高度的现代化，宽带的应用为数据的传输打开了一个新的世界。在完善数据库的同时，当务之急是由国家统筹设计、确定标准，尤其是各部门或机构之间的系统接口标准、数据传输标准，建立起各数据库之间的连接基础。个人征信公司在法律的保障与规范下，利用自身资源搭建起与政府各数据系统的信息高速传输通道，在法律规定和系统硬件锁定的范围内，对征信公司生产所需数据资源进行检索，在生产的过程中快速地完善征信公司自身的数据库建设。为了维持这一由网络维系的庞大系统正常、高速地运转，要抓紧软件的开发，坚持自主开发与引进并重，特别是在引进国外软件系统时要充分考虑国家的经济安全。总之，个人征信的发展需要经济发展的支持，不是短期就能奏效的。必须在政府的主导下，按市场经济规律的要求去做，经过5—10年的努力，中国的个人信用服务和管理体系必将日趋完善，中国的市场经济必将更加发达。

选稿编辑：田元圣

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