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孙毅：社会信用体系建设——金诚公司的理解及其相关建议
孙毅——金诚国际信用管理有限公司总裁

2007-7-18 22:53:34　　来源: 陕西省信用协会

各位领导、各位专家，女士们、先生们：大家好！

　　首先，我代表金诚国际信用评估有限公司，非常感谢主办方邀请我参加本次会议，并真诚祝愿这次会议取得圆满成功。

　　我们认为，由陕西省政府和国家开发银行共同主办的本次论坛，一定会成为中国社会信用体系建设发展史上一次意义非凡的活动。因为，社会信用体系建设，在这里，正在从一种主张转变为一种政府的实际行动，一次从精密规划到制度建设，从路径设计到发展步骤，都有相应保障的实际行动；特别是由于国家开发银行的积极参与、全国信用标准化技术委员会的积极参与，我们相信，这种实际行动一定会创造出符合中国特色的社会信用体系建设的新模式，并一定会对本地区的社会经济关系产生深远的影响。

　　金诚公司作为信用服务业的从业机构，我们不仅乐见这种大好的形势，同时，我们也希望有机会积极参与到这次实际活动当中。我演讲的题目是：社会信用体系建设：金诚公司的理解及其相关建议。之所以选择这个题目，主要是希望通过金诚公司成立六年来，通过自己的亲身感受、通过自己从业的短短历程，或者说通过自己的实践来解释社会信用体系建设涵义，说明现阶段，我国社会信用体系建设中更应该关注什么。

　　一、社会信用体系建设是我国继经济体制改革之后又一个重大历史课题社会信用体系建设目前是一个很热门的话题。之所以这样说，是因为在最近几年里，在中央及各级地方政府的政府工作报告中、在各级政府的十一五规划中，这个词都会屡屡出现；在各级政府出台的经济体制改革、市场经济建设的文件中，这个词也都会屡屡出现。作为一个从事信用服务行业的机构来说，对此，应该感到欣慰。因为社会信用体系建设受到如此程度的关注，宣示了中国各级政府对社会信用体系建设的基本态度和政策取向，也表明了中国经济体制的改革正在走向深入、走向成熟。但是，我们必须指出，社会信用体系建设并不仅仅是一种市场秩序的建设，更不能简单地理解为是一次运动。从更深层次理解，社会信用体系建设是我国社会经济发展对我国决策者们提出的历史性要求，更是目前我国调整社会生产关系、构筑和谐社会、保护我国国民经济持续、稳定、健康发展的客观性要求。马克思主义经典作家认为，社会再生产过程包括生产、交换、分配和消费四个环节。在过去二十多年中，中国的经济体制改革主要是围绕着解决生产与分配的关系展开，也就是说首先解决的是所有权和分配权的问题。我国物权法的实施，就是对我国经济体制改革所确立的新型的所有权和分配权奠定了法律基础。但是，我们注意到，虽然在经济体制改革中，也逐步形成了市场经济形态、市场经济秩序、以及市场经济制度，但是，由于信用体制建设的滞后，我国的交换关系并没有从体系上、从制度上、从法律上与所有制关系的改革同步进行。也就是说，中国经济体制改革的成功，推动了我国社会主义市场经济的发展，但是，经济体制改革在打破了传统经济条件下集中统一的信用关系的同时，却未能同时建立起符合市场规范的信用关系。因为，信用作为交换与消费的范畴，在商品经济条件下，可以改变社会资源的分配与再分配。正是由于我国社会信用制度的建设严重滞后，才造成了我国的交换环节，即商品市场和金融市场上出现普遍的不公平交易和道德风险。可以说，社会信用体系建设的滞后已经开始严重妨碍国民经济的正常运转，制约了中国完全市场经济的建设。因此，当今我国社会信用体系建设是我国经济体制改革深入发展的必然阶段，是继我国所有制关系改革之后，我国面临的又一个重大的课题，即通过建立适应我国新的产权关系的交换制度，进一步完善我国社会主义生产关系的重大课题，同时，这更是保护中国20多年来经济体制改革成果的重大课题。值得欣慰的是，我国的民法专家在制定中国民法典的时候，已经将信用权正式作为民事权利的一种，定义为人格权的一个重要组成部分，这是从法律的角度确定了一个商事主体在经济交易关系中的责任与资格限制。这种解释体现了决策者们开始从所有权关系的角度来认识信用关系。这为我们研究和制定信用体系建设的内容提供了依据。另一方面，社会信用体系的建设，还是人类社会经济形态发展史上一个不能逾越的过程。现代经济学理论都将市场经济的发展分为三个阶段，即分别以商品、货币和信用为交换媒介的市场经济。目前，人类市场经济的发展正经历以货币为交易媒介向以信用为交易媒介转变的历史过程中。在这个阶段，社会信用关系不仅仅作为市场经济的交易媒介，更是构筑和维系现代市场经济存在与发展的基本条件。事实上，信用的发展水平，已经成为一个国家市场经济发展成熟度、经济创新能力、经济活跃度，甚至一个国家经济竞争力的重要标志。因此，建立一个完善的、体系化的、制度性社会信用体系，是我国市场经济能否迅速跨越一个新时代的重要条件。因此，社会信用体系建设，不单单只是建设一个信用信息的数据库，更不是一次简单的社会运动，而是依靠各方资源，共同努力构筑的一个立足于法律体系基础之上、先进的社会经济形态，是为了保持健康稳定的市场经济秩序而必须建立的一种维护机制；是为了保护公平公正的市场运营环境而必须建立的一种制约机制；是为了保证高效有序的市场交易水平而必须建立的一种创新机制。这不仅是社会信用体系建设根本目标，也是社会信用体系建设的重要内容。二、关于区域性社会信用体系建设的相关建议区域信用体系建设是我国社会信用体系建设的重要组成部分，也是区域政府推动，打造区域核心竞争力的有效手段。目前，我国区域社会信用体系建设尚处于自发的探索阶段。如何从区域实际出发，构建起与中国经济体系改革与发展的走势相一致、与国际资本市场普遍接受的信用文化与信用技术相接轨，以及规划科学、实施有序的区域信用体系建设全面解决方案，是摆在各区域政府面前的一个严峻而急迫的课题。当然，社会信用体系建设是一个系统工程，它需要理论上的发展，需要完善的法律、规章制度建设和社会诚信道德的教育，更需要一整套先进、科学的信用管理技术体系的强力支撑，以此才能推动和固化与经济社会发展相适合的信用管理机制和信用管理制度的形成。据了解，陕西省十分重视社会信用体系建设的工作，早在三年前就已经完成了省域信用体系建设的规划，并已在法律、法规建设以及省域内各相关部门的征信数据互联互通方面做了大量的准备，我们认为，这是非常值得肯定的工作。在此不再赘述。我只就从信用服务机构的角度，谈一谈现阶段区域社会信用体系建设中应该注重考虑的几个问题，以供参考。

　　第一个建议，加强征信数据整合技术研究，加快征信数据建设标准化进度

　　建立一个立体开放的联合征信服务系统和全省跨地区、跨部门的信用数据交换平台，将有利于征集、整合各个机构持有的政府、企业和个人的信用信息，这也是建立社会信用体系的最基本的工作。

　　跨部门的征信数据共享网络的建立，为征信数据整合提供了一个基本条件，但是，要使根据不同需要、来自不同渠道、由不同的部门采集的数据整合成有价值的信用数据，必须在一个标准的体系内完成。因此，现阶段信用标准化的建设工作是非常重要的任务。

　　现在，谈及信用标准化时，大家更多的提及的是关于信用服务领域术语、信息采集标准、工作流程等方面的内容，以及强调在信用体系建设过程中使用统一信用编码，统一交换标准等等。但在实践过程中，还必须注重更加基础性的、更加具体性工作。

　　首先，应该加强对信用信息分布的研究，对中国信用信息的分类实施标准化。

　　目前，各个地区在从事信用信息采集过程中，大都只注重企业和个人的信用信息，但是对政府信用信息注意不够。

　　例如，政府信用应主要包括两方面的内容：一是政府在社会交往过程中的行为能力在社会各界的信任度，包括政府的政策、措施与规则及其执行效果，表现为政府守信和承诺履约；二是政府在经济活动过程中的行为能力在社会各界的信任度，包括政府的经济实力、偿债能力、守信水平等。因此，只关注本地区的企业和个人的信用能力而缺少政府的信用信息，则不可能确认本地区的综合信用环境。

　　对企业和个人信用信息，目前各个地区在数据库建设中，又都只注重显性指标，而对于隐性信用信息和中间变量信息极少涉及。只有这些，是不可能对一个企业或个人的履约能力及履约意愿做出综合性的评价。表明了这些信用信息并不能得到充分地、有效地利用。

　　因此，加强对区域内的信用信息的分布与分类的标准化工作至关重要。

　　其次，加强对信用信息资源目录体系的研究，建立信用信息资源的目录标准在现有国情条件下，政府信息资源是我国信用信息资源的主要组成部分和基础，因此信用体系建设的一个重要任务就是对政府所持有的信用信息资源的整合和共享。但是由于政府信息资源具有信息量大、增长快速、存放分散、表现形式各异，传输方式不统一等特点，这为信息资源的整合与共享带来了困难。除此之外，在政府信息化建设项目中，还普遍存在多个系统的用户目录和资源目录的统一问题、基于业务属性的授权管理问题。而这些问题的存在则直接影响到整个信息资源的整合及数据资源供给的可持续性。

　　在这种条件下，建立信用信息的资源目录体系将是解决上述问题的重要手段。目录体系包含目录技术和元数据技术。所谓目录技术包括资源的分类、目录的构成、目录的结构、目录的存储、目录的查询等技术。元数据技术则是对多样化的、多技术特性的信息进行结构化描述的方法。

　　因此，尽快、尽早建立目录技术与管理标准、制定元数据技术标准，对于保证区域内数据资源的整合具有十分重要的现实意义。

　　第二个建议，提高征信数据分析技术研究，加快征信应用系统建设步伐完成一个区域内的数据整合，只是建立社会信用体系的一个基本条件。只有进一步完成各项应用系统建设，真正能够向社会提供有价值的信用信息，才能够有效地解决信用信息的不对称问题，也才能够真正建立起有效的市场维护机制和制约机制。

　　根据金诚公司实践，我们提出了以下几个应用系统。

　　社会信用公示系统：

　　信用公示系统的建立是对实现资源的公平转移、资本和商品的公平交易的基本保证，也是有效防范信用风险和市场风险的重要手段。信用公示是解决信用信息不对称的重要手段之一，也是建立市场维护机制最有效的手段。良好的信用只有通过公示才能转化成财富，才能实现其价值最大化。同样，通过信用信息的公示，才能对失信者形成强大的威慑作用，才能有效加大失信者的失信成本。

　　目前各地普遍采用“黑红名单”公示制度。这对于净化市场环境是有意义的，但是这远远不够，信用公示的内容应该不仅仅是企业或个人的道德层面的纪录，同时应该公示这些企业或个人的履约能力与意愿。尽管我们还应为此设定某些限制条件，但作为一个完整的公示体系，必须加强这方面内容的建设。

　　区域信用环境监测系统：

　　区域信用环境监测系统是对导入省域中心数据库的数值进行科学整理，采用科学的信用分析方法对其指标体系进行处理，将形成区域内存量资产质量综合状况的分值并形成显示性（或测评）指标体系。政府机构通过对数值变化的观测，将会有效监测区域内信用环境的变化。它也构成了广大投资者对地区信用评级的基础。

　　区域信用监测系统主要关注的内容包括：各类企业经营动态、行业特征值及行业间特征值比较、企业金融资产质量等级及其变化、地区金融资产质量分布及其变化、金融资产利用效率及变化、资产集中度及变化、资源分布及变化以及区域信用风险预警等等。

　　区域信用环境监测系统的建立，将会有效地提高政府管理部门综合了解本地区的金融生态环境，对于提高政府驾驭经济的能力具有重要意义。

　　商务决策支持系统：

　　商务决策支持系统是基于数据库支持的应用于企业商务交易时，为减少信用风险和市场风险的解决方案。该系统是通过对定性因素和定量因素的分析制定等级模型；根据价值因素和特殊交易条件制定交易价值模型；根据总额度、资金计划和信用政策等制定信用额度模型等，据此而实现对交易对象的价值分析和风险预警。商务决策支持系统的应用将有助于企业及时、客观和充分地揭示并把握客户的信用风险，提高决策效率，从而有效地控制客户信用风险。授信决策支持系统：

　　授信决策支持系统的核心，是在对样本数据分析基础上开发出的违约率模型，辅之以对数据库中各项数据的数值分析得出的显示性指标体系作为参照系，从而为授信机构提供信用风险数据和信用交易风险分析工具。

　　授信决策支持系统基于一个区域或行业完整的（或具备样本特征的）企业经营数据、各类行业发展状况数据、区域经济发展数据，并结合借款企业历史违约数据、损失数据等完成。

　　授信决策支持系统是直接为金融机构提供授信服务的信用服务产品，他的推出，将会对商业银行和各类投资机构提高信用风险识别能力、提高金融创新能力发挥巨大的作用。

　　第三个建议，重视信用服务机构在社会信用体系建设中的作用虽然我国目前关于社会信用体系建设的模式之争尚未定论，但在理论与政策上，有一点已经形成共识，那就是在目前我国社会信用体系建设过程中，信用服务机构的作用是不能被忽视的。但是，在目前我国大多数地区和行业，信用服务机构仍然没有得到足够的重视。

　　我国的信用服务机构是在中国经济的转型时期孕育、出生与发展的，虽然大大晚于西方国家的信用服务机构，但是中国的信用服务机构对中国经济关系的理解，对中国金融环境的理解更加深刻。他们在吸收了国际先进的信用评估和信用管理技术之后，正在形成真实反映转型期间中国信用风险识别的技术。所有这些，已经或正在为中国市场所认同与接受。

　　信用服务机构是通过发掘和培育市场需求，提供专业的信用产品和服务，促进信用交易和信用经济的发展的。特别是其特有信用风险分析与识别技术，以及他们的经验，必将对社会信用体系建设提供有力的支持。

　　金诚国际信用评估有限公司是国家发改委“五省市联合信用数据交换中心”的建设单位，几年来的实践，不论是经验还是教训，在今天，都是一笔宝贵的财富。近年来，我们直接参与了国家标准委全国信用标准化技术委员会的工作，已经完成了金诚信用风险模型的研究工作；正在完善区域信用监测系统、商务交易决策支持系统和授信决策支持系统工作等等。除此之外，金诚在过去的几年中，积累了连续五年、几十万家的企业的重要数据，这为下一步建立科学的、有实用价值的应用系统奠定了基础。

　　在此，我们表示愿意将我们的技术与成果与大家共享。最近，中国东方资产管理公司已决定正式决定合资经营金诚国际信用评估有限公司，目前正待有关部门批准，现已经开始了实质性的工作。东方资产目前持有中国最完整的、涵盖全国各个地区的损失率（LGD）的数据。这些数据的引用，将会使金诚的信用风险模型更加完整、更加具有实用性。

　　最后，我再次感谢主办方为我提供的这次演讲机会。衷心祝愿借助此次论坛，大大推动陕西省的信用体系建设，大大改善陕西省的信用环境，大大提高陕西省的综合竞争能力，在新一轮的经济体制改革和社会资源分配过程中赢得先机。谢谢大家。

选稿编辑：刘佳

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